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Modalidade de crédito vem crescendo no Brasil e oferece uma alternativa para quem busca recursos com juros mais baixos, mesmo possuindo veículos com mais de 10 anos de uso
Com o aumento do custo de vida e das taxas de juros no país, o crédito com garantia tem ganhado espaço entre os brasileiros. Segundo levantamento da Serasa Experian, o volume de operações de empréstimo com garantia de veículo cresceu 34% em 2024, reflexo da busca por opções de financiamento com condições mais acessíveis. Dentro dessa tendência, uma dúvida recorrente entre consumidores é se carros antigos também podem ser utilizados como garantia, e a resposta, cada vez mais, tem sido positiva.
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O mercado de crédito brasileiro se adaptou para atender perfis variados de consumidores, e muitas instituições financeiras passaram a aceitar veículos com mais de dez anos de fabricação como garantia, desde que o automóvel esteja em bom estado e com a documentação regularizada. A modalidade tem atraído especialmente pequenos empreendedores, aposentados e famílias que desejam quitar dívidas, investir em negócios ou reorganizar as finanças sem recorrer ao crédito pessoal tradicional, que costuma ter juros mais elevados.
Entenda o que é o empréstimo com garantia de veículo
O empréstimo com garantia de veículo, também conhecido como auto equity, é uma operação em que o proprietário oferece o automóvel quitado como garantia de pagamento para obter crédito. O valor liberado costuma variar entre 60% e 90% do preço de mercado do carro, conforme a avaliação feita pela instituição financeira.
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A principal vantagem está na taxa de juros. Como o veículo é usado como garantia, o risco de inadimplência é menor, o que permite que as instituições ofereçam condições mais atrativas. De acordo com dados do Banco Central, a média de juros nesse tipo de crédito gira em torno de 1,5% ao mês, enquanto os empréstimos pessoais podem superar 6% mensais.
No caso dos carros antigos, a análise é um pouco mais criteriosa. Os bancos avaliam o ano de fabricação, o estado de conservação e o valor de mercado do automóvel. Modelos com mais de dez anos ainda podem ser aceitos, mas geralmente com limites de crédito menores ou prazos reduzidos.
O que considerar antes de usar um carro antigo como garantia
Antes de solicitar o empréstimo, é importante verificar se o automóvel está totalmente quitado, sem restrições no documento ou pendências judiciais. A instituição financeira exigirá o CRLV atualizado, comprovante de residência e documentos pessoais do proprietário. Em seguida, o veículo passará por uma vistoria técnica e uma avaliação de preço baseada em tabelas de referência, como a Tabela Fipe.
Outro ponto a considerar é que, durante o período do contrato, o carro continua em posse do proprietário, mas fica alienado ao banco. Ou seja, o dono pode utilizá-lo normalmente, mas não pode vendê-lo até quitar o empréstimo. Caso o pagamento não seja realizado, o veículo pode ser retomado pela instituição.
Apesar disso, o risco de perda é baixo quando há planejamento financeiro. Segundo pesquisa da fintech Creditas, 93% dos clientes que utilizam o empréstimo com garantia de veículo quitam as parcelas em dia, justamente porque o crédito é concedido de forma mais consciente, considerando o perfil de pagamento do consumidor.
Como fazer empréstimo com garantia de veículo
Para quem deseja entender como fazer empréstimo com garantia de veículo, o processo é relativamente simples e digital em grande parte das instituições. O primeiro passo é simular o crédito em uma plataforma confiável, informando o valor desejado e os dados do automóvel. Em seguida, a empresa faz uma análise de crédito e agendará uma vistoria do carro.
Com base nessa avaliação, a instituição define o valor aprovado, as taxas de juros e o prazo de pagamento, que pode variar de 12 a 60 meses. Após a assinatura do contrato, o valor é liberado diretamente na conta do solicitante, e o veículo passa a constar como garantia no registro do Detran.
O processo costuma ser mais rápido que o de um financiamento tradicional e, na maioria das vezes, é concluído em poucos dias. Essa agilidade tem atraído quem busca liquidez imediata, especialmente em momentos de imprevistos ou oportunidades de investimento.
Quando vale a pena usar um carro antigo no crédito
A decisão de utilizar um automóvel antigo como garantia deve ser planejada com atenção. Em geral, vale a pena quando o proprietário precisa de um valor expressivo e não deseja se desfazer do veículo. A modalidade também é indicada para quem quer trocar dívidas caras por uma linha de crédito mais barata, ou precisa injetar capital em um pequeno negócio.
Por outro lado, é importante ter consciência de que carros antigos podem sofrer desvalorização acelerada. Isso significa que, quanto mais o tempo passa, menor é o valor de revenda e, consequentemente, o montante que pode ser liberado em novos contratos de crédito. Manter o veículo em boas condições de conservação ajuda a preservar seu valor e amplia as chances de aprovação.
Alternativas e cuidados ao solicitar o crédito
Para quem possui carros muito antigos, geralmente com mais de 20 anos, algumas instituições oferecem opções alternativas, como o empréstimo com garantia de imóvel ou linhas de crédito consignado, no caso de aposentados e servidores públicos.
Antes de fechar negócio, é importante comparar as condições entre diferentes instituições e verificar se o contrato inclui taxas adicionais, como avaliação, seguro ou tarifas administrativas. Também é essencial ler as cláusulas sobre atraso e quitação antecipada, que podem variar de acordo com o banco ou fintech.
Especialistas em finanças pessoais recomendam que o valor da parcela mensal não ultrapasse 30% da renda líquida do solicitante. Assim, é possível manter o controle do orçamento e evitar riscos de endividamento.
O futuro do crédito com garantia no Brasil
Com o aumento da digitalização e a entrada de novas fintechs no mercado, o crédito com garantia de veículo deve continuar crescendo nos próximos anos. O Banco Central tem incentivado práticas mais transparentes e competitivas, o que deve ampliar o acesso e reduzir as taxas médias.
Os carros antigos, antes vistos como um obstáculo ao crédito, agora se tornam ativos financeiros com potencial de gerar liquidez para seus proprietários. Com planejamento, informação e responsabilidade, essa modalidade pode ser uma alternativa segura para quem busca recursos sem comprometer o patrimônio.
